Издательский дом ООО "Гейм Лэнд"ЖУРНАЛ ХАКЕР 132, ДЕКАБРЬ 2009 г.

Налаживаем систему приема платежей. 8 способов принимать оплату с клиентов в инете

Вопрос приема оплаты за услуги или товар встает перед каждым, кто собирается создать свой бизнес в инете. При кажущейся сложности наладить систему для приема платежей несложно, причем можно не ограничивать себя одними лишь электронными деньгами, а принимать к оплате и обычные кредитные карточки. Важным этапом является выбор партнеров для сотрудничества, опытом работы с которым я и спешу поделиться.

Итак, я — менеджер финансового звена компании Telecomax ltd. Компания занимается покупкой и продажей голосового трафика, написанием программного обеспечения для работы с голосом, интеграцией и объединением различных голосовых сетей и провайдеров, как традиционных, так и Skype/ Google Talk. Особым спросом пользуются симкарты альтернативного роуминга GSM-travel, Java-приложение для мобильного телефона, магазин телефонных номеров со всех континентов, виртуальный офис. Специфика тут в том, что, приобретая услугу, клиент затем вносит абонентскую плату, периодически пополняет баланс и активирует дополнительные сервисы. Клиенты очень разные — от мелких интернет-магазинов до заводов и крупных корпораций. Перед нашим отделом стояла задача разработать такую систему приема платежей, которая была бы удобна любому пользователю. Ниже хочу поделиться с тобой тем, как мы поднимали систему, с кем работали и с какими проблемами сталкивались. О каждой платежной системе по порядку!

Webmoney

Одной из наиболее популярных и простых в использовании платежных систем является Webmoney. Поэтому нет ничего удивительного в том, что подключали мы ее первой.

Система рассчитана и на продвинутых пользователей, и на людей, далеких от информационных технологий, а именно это нам и было нужно. Для клиентов доступна как десктопная версия приложения (небезызвестный Webmoney Keeper), так и онлайн-клиент. Причем для оплаты услуг клиенту необязательно даже наличие постоянного кошелька (они распределяются по валютам: рубли — WMR, долларовый WMZ и т.д.), без проблем можно совершить покупку, воспользовавшись карточками оплаты Webmoney, широко доступными в разных магазинах и киосках, а также чеками Paymer.

Процесс подключения магазина к платежной системе не занимает много времени. Буквально за пятнадцать минут мы завели WM-кошелек, еще некоторое время ушло на установку Webmoney Keeper и получение аттестата продавца. В целях безопасности каждый пользователь Webmoney должен проходить аттестацию. Чем надежнее аттестат он хочет получить, тем больше проверок нужно пройти, но и тем больше операций он может выполнять с системой. Для того чтобы иметь возможность принимать платежи, необходимо получить аттестат продавца. А дальше — дело техники. Интегрируем в платежные скрипты возможность оплаты через вебмани, реализовав ее через соответствующие APIвызовы платежной системы, и без проблем принимаем оплату прямиком в свой кошелек.

Вот некоторые преимущества системы:

• моментальная оплата;
• моментальная конвертация из одной валюты в другую;
• комиссия на перевод внутри системы составляет всего лишь 0.8% от суммы транзакции;
• вывод в реальные деньги: на кредитную карту, на банковский счет (сервис Wire Exchanger).

Что ж, теперь, основной для рунета сервис для приема платежей подключен. Охватив, тем самым, несколько миллионов пользователей, можно задуматься и о приеме другой электронной валюты.

Яндекс.Деньги, Moneymail, Easypay

С этими платежными системами получилось еще проще. Вместо того, чтобы осваивать интерфейсы для подключения каждой платежной системы, заключать договора, заниматься оформлением бухгалтерской документации, мы воспользовались одним единственным сервисом — онлайн-обменником электронных валют ROBOXchange. Ценою небольшого процента с транзакций, взимаемого за услуги посредника, сервис избавил нас от необходимости заводить аккаунты на Яндекс.Деньги, MoneyMail, EasyPay.

Система реализована очень удобно: клиент радуется моментальной оплате услуг, а мы — деньгам, которые, пройдя через ROBOXchange, попадают непосредственно на наш WM-кошелек. Минус, пожалуй, один — сравнительно высокая комиссия «Робокса»: это 8% удерживаемой с суммы транзакции.

Впрочем, процент уже не кажется таким серьезным, когда осознаешь, сколько времени и сил ушло бы на подключение каждой из систем в отдельности. Скажу больше! Чтобы работать с платежными системами напрямую, нужно, к тому же, удовлетворять требованиям, которые они предъявляют к продавцу — начиная от чисто технических, выражающихся в конкретных характеристиках хостинга, и заканчивая финансовыми, серьезно ограничивающими возможность работы небольшим предприятиям. Например, для приема Яндекс.Денег (при работе с системой напрямую) ожидаемые объемы продаж магазина должны составлять не менее 10 000 рублей в месяц. Словом, мы свой выбор сделали в пользу ROBOXchange и решили потратить освободившееся время на подключение относительно новой, но уже достаточно зрелой платежной системы.

RBK Money

RBK Money — электронный кошелек, позволяющий принимать платежи почти 30 способами. Сформировав счет, клиент может внести платеж с помощью систем денежных переводов «Юнистрим» или CONTACT, в различных сетях терминалов моментальной оплаты, банковским переводом, кредитной картой и много как еще. Подключив одну эту систему, мы сразу охватили клиентов, у которых нет электронных кошельков и кредитных карт. Правда, отсюда последовал и недостаток: некоторые виды платежей зачисляются с задержкой до 8 банковских дней. В частности, мы настоятельно не рекомендуем вносить оплату через «Сбербанк».

Во-первых, придется заполнять много бумажек, во-вторых, деньги от покупателя к продавцу идут порядка двух недель, что очень и очень долго. Так или иначе, подключить систему RBK Money явно не будет лишним — ведь как иначе предоставить клиенту самые разные варианты оплаты, в том числе и переводом на банковский счет? Система работает с низкой комиссией за перевод (от 1%) и радует адекватной службой поддержки. А дочернее предприятие известного холдинга РБК вызывает уважение и доверие у клиента.

Chronopay

Следующим вопросом на пути организации электронного бизнеса стал прием оплаты с кредитных карт. Этот аспект электронного бизнеса оказался довольно сложным и поучительным, поэтому на нем хочется остановиться подробнее. На рынке существуют компании, которые активно предлагают себя в качестве посредников в открытии так называемого Merchant account с возможностью принимать платежи пластиковыми карточками. На одном из семинаров интернет-магазинов мы познакомились с представителями небезызвестной компании Chronopay. Не знаю, как насчет родительской компании из Нидерландов с таким названием, а вот опыт общения с «российским дитем» оказался, мягко говоря, удручающим.

Процесс заключения договора был мучительным и долгим. Каждый день появлялось новое микро-требование со стороны «Хронопея»: то необходимо было поставить баннеры Visa и Mastercard на сайт, то добавить «Return Policy» и «Соглашение об использовании». Это не было сверхзадачей, но можно было эти требования изложить сразу вместе с остальными формами, а не выдавливать, как глубоко секретную информацию под пытками. Эпопея закончились только через три месяца: был подписан договор, и мы получили документацию по подключению.

Первым, кто засомневался в адекватности наших новых партнеров, оказался наш программист: «Такое впечатление, что интерфейс для работы писал школьник». Тем не менее, система оказалось рабочей: мы стали принимать платежи по кредитным картам, а клиенты радовались новому и удобному для многих способу оплатить наши услуги. Со временем оплат стало значительно больше, и здесь стали появляться проблемы. Согласно контракту с сервисом, выплаты «Хронопея» должны были осуществляться каждые две недели. Но когда подошло время, оказалось, что тут как раз не все так хорошо. Договорные сроки постоянно нарушались, суммы всячески занижались, а общение с менеджерами сервиса превращалось в невразумительный и нервозный флейм. Но то была еще прелюдия.

Через пару месяцев мы получили первое грозное сообщение chargeback. В случае если покупатель обнаруживает в своей выписке списание средств, которое было совершено не по его инициативе (мошенническая операция), то он вправе подать жалобу в банк. Банк, в свою очередь, проводит расследование и принимает решение: возвращать клиенту деньги или нет. Такой возврат денег называется chargeback. Что означает это для продавца? В случае чарджбека продавец теряет проданный товар или услугу, средства по платежу, комиссию, которая была уплачена за обслуживание платежа, комиссию за конвертацию валюты (если платеж совершался в валюте, отличной от валюты торгового счета), а также штраф, уплачиваемый продавцом банку в случае каждого чарджбека (до $50). Комментарии излишни. Само собой мы сразу начали выяснять, в чем причина этого чарджбека. Оказалось, что клиент якобы не получил услугу за свою оплату. Но, черт подери, мы-то продаем телекоммуникационные услуги. Биллинговая система фиксирует все действия клиента: что купил, когда и сколько времени пользовался. Все логи и скриншоты мы отправляем в Chronopay. Вежливый менеджер подбадривает нас, что клиентом оказался мошенник и, благодаря нам, они смогут вывести его на чистую воду, но… деньги клиента с нас списаны и вдобавок нам впарен штраф $30. Не самый удачный расклад.

Проходит время, и чарджбеки начинают появляться все чаще. Разбирательство по каждому из них чисто формальное, чаще всего не в нашу пользу. Когда штрафы начинают перекрывать прибыль, мы понимаем, что так называемые рисковые платежи легко отследить самим. Проверив через whois IP-адрес первого мошенника, выяснилось, что платил он с американской кредитной карты из солнечной страны Нигерии — даже прокси не использовал. «Хронопей» благополучно не заметил этого крохотного, но существенного факта и пропустил дивный платеж, и это нормальная практика! Но, к сожалению, все это мы выяснили много позднее, когда чарджбеки посыпались один за другим. И в основном платили из Румынии, Нигерии, Кот-д'Ивуара и подобных стран с американских и немецких карт. «Хронопей» не обращает на это внимания. Вероятно, не в силу низкой квалификации, а в силу неуемного желания заработать на доверчивом клиенте. В данном случае — интернет-магазине. Тут есть одна хитрость. Если платеж вернуть клиенту добровольно, то штрафа и пятна на репутации компании в виде chargeback можно избежать. Такая операция называется Refund и подразумевает возврат средств со счета продавца на счет покупателя, который инициирован самим продавцом. В этом случае банк или процессинг не участвует в разрешении споров между продавцом и покупателем, они договариваются между собой сами.

Продавец сам принимает решение о рефанде: в этом случае он не платит штрафов в банк, но теряет комиссию за перевод и конвертацию. Чтобы как-то разрешить ситуацию с чарджбеками, мы создали свой отдел процессинга. Подход был прост: все рискованные платежи мы возвращаем сами и не обслуживаем по этому платежу клиента.

Тут-то и разволновался «Хронопей». Менеджер сразу перестал быть приторно вежливым, а стал угрюмым и холодным. Когда в течение месяца не стало ни одного чардж бека, мы получили письмо о том, что «Хронопей» разрывает с нами контракт. Становится ясна нехитрая стратегия подобных финансовых посредников. Привлекая в оборот средства клиента и всячески уклоняясь от выплат, менеджеры «Хронопея» свою сверхзадачу посчитали выполненной. Им просто выгодно зарабатывать на мошеннических операциях. К счастью, появилась альтернатива подобной системе.

Liqpay

Относительно недавно украинский «Приватбанк» внедрил систему LiqPAY для авторизации кредитных карт, которая имеет несколько принципиальных отличий от других мерчантов. Процедура оплаты состоит из нескольких частей. Сначала клиент вводит данные кредитной карты, затем номер своего мобильного телефона. На мобильный приходит sms с единоразовым кодом. Этот код следует ввести в соответствующее поле. Если платеж успешный, ему присваивается статус «проверяется»: такая проверка занимает от 5 минут до 12 часов. Как только платеж проверен и проведен, деньги поступают на счет интернет-магазина, без какого-либо холда — задержки, при которой процессинговая компания зачисляет деньги на внутренний счет, но вам не отдает.

Выводить деньги со счета LiqPAY на кредитную карту можно хоть каждый день. Комиссия на вывод небольшая:

•счет LiqPAY „~ карта «Приватбанка» — 0.55$+0.5%;
•счет LiqPAY r„ карта другого банка — 1.95$+1.0%.

При этом подключить прием платежей через LiqPAY — раз плюнуть. На освоение API и внедрение в нашу платежную систему нужных вызовов ушло 3-4 часа. Причем суппорт работает очень оперативно: можно писать в 2 ночи и быть уверенным, что тебе ответят. Тут, правда, вопрос в другом: как на него ответят! Сказывается большая текучка кадров в службе поддержки, а поэтому квалифицированный ответ за время нашего сотрудничества удавалось получить не всегда. Что касается ситуации с чарджбеками, то по сравнению с Chronopay — это небо и земля. LiqPAY всегда на стороне продавца. Чарджбеки можно оспаривать и вполне успешно. Также у них круглосуточный чат службы поддержки.

Это удобно как для плательщика, так и для интернетмагазина: все проблемы можно быстро разрешить. Впрочем, при всех плюсах есть и неудобства.

Так, иногда срок проверки некоторых платежей доходит до 10 дней, что, конечно, не прибавляет довольства клиентов. Следующий нюанс заключается в том, что LiqPAY не принимает платеж, если IP-адрес плательщика и страна выдачи кредитной карты не совпадают. Это повышает безопасность, но порой лишает реальных владельцев карт возможности воспользоваться системой. Бывает, что SMS не приходит; тогда нужно обращаться в службу поддержки: те перезагружают SMSшлюз и все начинает работать. Проблема в том, что не все клиенты будут тщательно добиваться оплаты, а просто уйдут к конкурентам. Уверена, что неудобства связаны с пока еще несовершенством молодой системы, однако такие «детские болезни» ограничивают желание переводить на нее ресурсы с высоким оборотом. Еще одна важная деталь — LiqPAY подходит, в основном, для процессинга карт русскоговорящей аудитории.

Западные клиенты ее побаиваются. Отработав схему продаж на русскоговорящем сегменте рынка, мы решили уверенным шагом направить луч маркетинга на запад. К сожалению, наши англо-, немецко- и китайскоговорящие братья и сестры не пользуются вебмани, не знают, что такое «Яндекс» и где находится главное отделение «Сбербанка».

Ukash

Посовещавшись, решили начать с британской платежной системы Ukash. Это ваучеры, которые можно приобрести в различных сетях терминалов по всей Европе. Подключение к системе заняло около 2 недель. К нам был прикреплен менеджер, который вежливо и грамотно отвечал на все вопросы. Главный плюс для клиента — это, конечно же, удобство. За наличные тот приобретает ваучер, затем вводится цифровой код в соответствующее поле — и все, покупка совершена. Если ваучер номиналом больше, чем сумма покупки, автоматически выдается ваучер на сумму сдачи. При необходимости ваучеры можно объединять и делить.

Если на аккаунте продавца скапливается сумма более $500 — средства можно вывести на банковский счет. Тут важно, что Ukash работает только с юридическими лицами. Среди минусов — довольно высокий процент, который удерживается с суммы платежа (8%). Нас как продавца Ukash обрадовал возможностью бесплатно разместить свой баннер у них на сайте. Но система оказалась еще недостаточно распространена, поэтому транзакций с нее значительно меньше, чем ожидалось. Правда, надежда, что в скором времени она получит должное признание, есть :).

Paypal

А вот у кого нет проблем с популярностью, так это у PayPal. Родственные отношения с ведущим интернет-аукционом Ebay, процессинг многих видов кредитных карт и большой рекламный бюджет помогают этой системе завоевывать новых клиентов. Но перед тем как подключить к ней свой магазин, нужно обязательно иметь в виду следующее: Paypаl — слабо защищенная система. Фактически, подобрав пароль к аккаунту, мошенник может распорядиться банковскими счетами или кредитной картой, привязанной к счету. Конечно, нужно учитывать триггеры, на которые срабатывает достаточно продвинутая антифрод система: например, на часто меняющийся IP-адрес из разных стран. Мошенники имеют конкретные схемы и стараются быстро потратить деньги, покупая в интернет-магазинах всевозможные товары и услуги. Интернет-магазины, получив деньги, отправляют товары или предоставляют услуги на сумму транзакции. Но PayPal — система возвратная. Как только владелец аккаунта обнаруживает несанкционированную транзакцию и выставляет претензию, PayPal возвращает деньги с аккаунта продавца и, в результате, интернет-магазин в этой цепи становится жертвой. У многих компаний число рисковых платежей доходит до 20%.

Надо отметить, что и PayPal со своей стороны не горит желанием завоевать необъятные просторы русскоговорящей аудитории. Россия, Украина вообще не входят в список стран, с которыми PayPal работает. Вернее работает, но только в одну сторону. Платить можно, а получать деньги нельзя.

Liberty Reserve

Среди клиентов обязательно есть группа людей, которые хотели бы остаться анонимными. Мы уважаем право клиента не афишировать персональную информацию, если он приобретает у нас туристическую сим-карту или виртуальный телефонный номер для своей оффшорной компании на Кипре. Естественно, когда клиент вводит данные кредитной карты, оставаться инкогнито невозможно. Webmoney не имеет представительских отделений во многих странах Азии, Африки, Латинской Америки, поэтому использовать ее в этих целях может быть затруднительно. Зато есть платежные системы, позволяющие принимать анонимные платежи. Мы остановили свой выбор на Liberty reserve. Скажем прямо, сомнений в отношении этой системы много. Но то, насколько у компании все сделано профессионально, нас подкупило. Чего стоит многоступенчатая система защиты — одна из лучших из того, с чем нам приходилось работать.

Спорный момент заключается в том, каким образом и с кого получить деньги, если вдруг система перестанет существовать. Поэтому большие суммы денег на Liberty reserve мы стараемся не аккумулировать и поскорее выводить в доверенную валюту. То, как вывести деньги из системы — отдельный вопрос. Если из Webmoney, RBK Money или LiqPAY денежные средства можно вывести на банковский счет, то в Liberty такой возможности нет. Webmoney официально заявила, что платежные средства из других систем менять с Webmoney нельзя под страхом блокирования счета. Пожалуй, здесь и начинаются пируэты финансового менеджмента.

Как виртуальные средства превратить в реальные без особых рисков и потерь? Путь воина — всевозможные обменные пункты в интернете. На данный момент мы используем сервис xrates, помогающий найти наиболее выгодные предложения по обмену. В отличие от многих других, xrates представляет отзывы пользователей и отображает рейтинг обменных пунктов, что хоть немного позволяет ориентироваться в море предложений по обмену. Неплохим вариантом также является биржа casher. Если внимательно относиться к процессу обмена и выбора партнера, читая отзывы и учитывая рейтинг, все заканчивается успешно. Встречаются, конечно, индивидымошенники, которые набивают взаимные рейтинги с себе подобными. Но, как правило, это легко можно отследить по датам регистрации и обменных операций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Как ты заметил, вариантов приема платежей очень много. У всех есть сильные и слабые стороны. Я намеренно в этом обзоре не касалась стандартного варианта — банковского перевода по счету.

Конечно, этот вариант нами предусмотрен. Стандартный банковский платеж (или Wire Transfer) — основное средство расчетов с юридическими лицами. Но комиссии некоторых банков доходят до 50 долларов за транзакцию, и при небольших платежах совершать покупку становится просто экономически нецелесообразно.

В сравнении с такой комиссией 0.8% за транзакцию в системе Webmoney выглядит гораздогораздо привлекательней. Чтобы начать вести бизнес в инете, вовсе необязательно подключать сразу все системы для приема платежей. Вполне достаточно одной-двух, но максимально удобных для той аудитории, которая будет пользоваться предлагаемыми услугами или приобретать товар. А уже со временем, учитывая отзывы и предложения, можно дополнительно вводить востребованные варианты для приема платежей. Ничего сверхъестественного здесь нет, а потому начать дело может каждый.

Links

• Webmoney: www.webmoney.ru.
• Paymer: www.paymer.com.
• Яндекс.Деньги: money.yandex.ru.
• MoneyMail: www.moneymail.ru.
• EasyPay: www.easypay.by.
• ROBOXchange: roboxchange.com.
• RBK Money: rbkmoney.ru.
• Chronopay: chronopay.com
• LiqPAY: liqpay.com
• Ukash: www.ukash.com.
• PayPal: www.PayPal.com.
• Liberty reserve: libertyreserve.com.
• Xrates: xrates.ru.
• Сasher: casher.ru.

Содержание
ttfb: 123.22187423706 ms